こんにちは、アミです。

1986年生まれ。会社員として働きながら、夫と子ども2人の4人家族で暮らしています。

2025年に家計資産3,000万円、2026年には約3,500万円になりました。

でも、20代後半までの私は貯金ゼロ。

クレジットカードの引き落とし日に口座の残高が足りず、分割払いをしたこともありました。

20代の私は「今が楽しければいい」と思っていました

社会人になってからの私は、とにかく今を楽しむタイプでした。

旅行が好き。

ライブが好き。

友達と遊ぶのも好き。

気になった服は買う。

毎日のように外でランチ。

人生は一度きりだから、やりたいことは我慢したくない。そんな価値観で生活していました。

もちろん、その頃の経験や思い出は今でも大切です。ただ、お金のことだけを見ると、収入に見合った生活ではありませんでした。

家賃は手取りの3割以上。毎日外食ランチ。クレジットカードの請求に焦ることもありました。

「貯金はできる人がするもの。」

どこかでそう思っていた気がします。

人生を変えた、同僚の何気ない一言

そんな私が変わるきっかけになったのは、職場での何気ない会話でした。

20代の同僚が、

「貯金600万円あるよ。」

と言ったんです。

私は衝撃でした。

「えっ、そんなにあるの？」

すると返ってきた言葉が、

「貯金ゼロってやばいよ。」

今思えば、本当にその通りでした（笑）。

でも、その一言で初めて、

「あれ、私やばいのか？少しは貯めてみるか。」

と気付いたんです。

この日がお金と向き合うスタートでした。

頑張ったのに、1年目の貯金はゼロ

一人暮らしを始めた頃、家計簿を始めました。節約も始めました。

でも……全然貯まりません。

1年目は0円。

2年目で24万円。

3年目で60万円。

100万円貯まるまでに4年もかかりました。

SNSでは「1年で100万円」「3年で1000万円」そんな投稿をたくさん見ます。

だから当時は、

「私は向いてないんだな。」

と何度も思いました。

でも今振り返ると、この4年間が一番大切だったと思っています。この時期に家計管理の土台ができたからです。

順風満帆ではありませんでした

さらに当時は、夫（当時は彼）に借金がありました。

同棲していても家賃含めて生活費をほぼもらえない時期があり、家計は決して楽ではありませんでした。

「どうして私ばかり……」そんな気持ちになったこともあります。

でも返済を最優先に考え、少しずつ状況は改善。借金を完済し、ようやく家計を「守る」だけではなく、「増やす」ことを考えられるようになりました。

この経験から学んだのは、お金は安心だけでなく、信頼にもつながるということです。

2018年、投資を始めたことで考え方が変わった

2018年。NISAを始めました。

ちょうど結婚式と新婚旅行で約200万円の出費があった年でもあります。(お祝いによる補助もありました)

決してお金に余裕があったわけではありません。でも、投資を始めたことで私の価値観は大きく変わりました。

一番変わったのは、

「浪費するより、投資したい。」

と思うようになったことです。

投資が楽しかったんです。

お金がお金を生み出す仕組みを知り、

「もっと勉強したい。」

「もっと資産を増やしたい。」

そんな気持ちになりました。だから自然と浪費が減っていきました。

無理に我慢したわけではありません。お金の使い道が変わっただけでした。

コロナショックでも積立を続けた

投資を始めて2年も経たない頃、コロナショックが起こりました。

投資元本を割って、マイナスにもなりました。もちろん不安にもなりました。でも積立は止めませんでした。

その後、相場が回復。

コロナ後の株高によって資産は伸びました。

「相場が良かっただけ。」

と言われれば、その通りです。

でも、その恩恵を受けられたのは、下がった時も積み立て続けていたから。これは実際に経験して学んだことです。

共働きと昇給も資産形成を後押ししてくれた

私は2回の産休・育休を経験しました。2021年、2024年に復職し、共働きを続けています。

2022年頃からは昇給も続きました。

月収は

30万円

↓

34万円

↓

38万円

↓

現在は42万円

まで増えました。

でも、生活水準はあまり変えていません。収入が増えた分は、投資や貯蓄へ。その積み重ねが資産形成を後押ししてくれました。

家計管理は「我慢」ではなく「仕組み」

現在の生活費は毎月約28〜30万円。

・家賃　約11万円

・やりくり費（食費・日用品・子ども関連・医療費など）約7万円

・光熱通信費　約2.5万円

・夫婦のお小遣い　約7万円

・保険　約5,000円

さらに、

旅行

家電

家の更新費

税金や年金

教育費

など数年以内に使うかもしれないお金は毎月積み立てています。

また、

・ふるさと納税

・プレミアム商品券

・ウェル活

・ポイント

なども無理なく活用しています。派手ではありませんが、小さな積み重ねです。

家計資産の推移

ここまでの家計資産はこのように推移してきました。

100万円貯めるまで4年。こんな人はなかなかいないかもしれません。

そこから少しずつ加速していきました。

そして、不動産投資という次の挑戦へ

資産3,000万円が見えてきた頃から、新しいことを考えるようになりました。

投資信託は、とても優れた商品だと思っています。

でも、あることにも気づきました。

投資信託は「資産を増やす」には向いていても、「毎月の収入を作る」には多くの元本が必要だということです。

そしてもう一つ。

私は以前、上場企業で働いていましたが、妊娠中に会社都合退職を経験しました。

会社員は安定した働き方です。でも、「絶対」ではありません。

だから私は、給与だけに頼らない家計を作りたいと思うようになりました。

もちろん、副業という選択肢もあります。私自身、育休中には業務委託の仕事も経験しました。でも、副業は基本的に自分の時間を使って収入を得る働き方です。

子どもが成長するにつれ、

「もっと家族との時間を大切にしたい。」

という気持ちが強くなりました。

学校から帰ってきた子どもの話を聞く時間。

家族旅行。

何気ない休日。

今しかない時間を大切にしたい。

一方で、教育費など、これから必要になるお金も増えていきます。子どもの選択肢は、お金を理由に狭めたくありません。

そんな思いから、投資信託だけでなく、毎月家賃収入が入る不動産投資にも興味を持つようになりました。

給与。

投資信託。

そしてインカムゲイン。

収入源を分散し、自分が働く以外の収入を少しずつ育てていく。そのための選択です。

資産3,000万円はゴールではありません

昔は、「お金があれば幸せ。」と思っていました。

でも今は違います。私が本当に欲しかったのは、選択肢でした。

子どもと旅行へ行くこと。

教育の選択肢を増やすこと。

家族との時間を大切にすること。

困った時にあわてなくて済むこと。

そして自分が心にゆとりをもって日々過ごせること。

お金は、そのための手段です。

最後に

20代後半まで貯金ゼロだった私が、資産3,000万円を超えました。

でも私は特別な人間ではありません。

最初の100万円を貯めるのに4年かかった、ごく普通の会社員です。

だからこそ伝えたいことがあります。

資産形成は、人生を我慢することではありません。

私も20代は旅行やライブにたくさんお金を使いましたし、その経験を後悔していません。

でも、未来の自分や家族のことも少しずつ考えられるようになり、お金の使い方が変わりました。

「今を楽しむこと」と「未来に備えること」。

そのバランスを大切にしながら、これからも家族との時間や経験を大切に、お金とも上手に付き合っていきたいと思っています。

もしこの記事が、「私も今日から少しやってみよう」というきっかけになれば、うれしいです。